免費“贈機”實際上是線下發(fā)展
在一些社交平臺上，在線銷售POS機的現(xiàn)象仍然存在。《北京商業(yè)日報》記者注意到，一些中介機構(gòu)使用更模糊的詞來發(fā)布申請信息，并發(fā)布“免費POS機，可以滿足大現(xiàn)金流出”等詞來混淆持卡人。持卡人“上鉤”后，部分中介機構(gòu)使用“腳本”將持卡人發(fā)展為二級代理。
在線銷售POS機主要使用更方便的新型手機POS機。與傳統(tǒng)的POS機不同，這些POS機可以支持現(xiàn)金掃描代碼，無需POS機或藍牙，并支持遠程收集。根據(jù)中介機構(gòu)提供的截圖信息，手機POS機的單筆現(xiàn)金金額為5萬元，每天刷卡金額可達20萬元，費率約為6%。
持卡人想要獲得免費POS機，需要激活綁定身份zheng、儲蓄卡、認(rèn)證信用ka等操作，同時滿足信用ka2100元以上的條件，假如持卡人不激活POS機，需要賠償POS機損失，一般賠償費在80-100元之間。
在調(diào)查過程中，一名中介鼓勵記者以獲得低費率為由注冊為POS機代理，這可以節(jié)省手續(xù)費，但也要求記者向他認(rèn)識的持卡人推廣POS機。“成為代理的費率會更低。比如普通人刷卡需要5.5%的手續(xù)費，你只需要5.3%。推廣成功后，可以以你的名義分配別人的POS機，獲得利潤。這同樣是一份不錯的工作。上述中介人士說。
沒有時間和精力，等待收集，這樣一個看似放松的二級代理背后是真正的機會還是常規(guī)？記者試圖申請移動POS機調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在注冊為二級代理后，持卡人可以開設(shè)下屬機構(gòu)，增加新商戶，管理利潤回扣。記者注意到，二級代理可以改變其名稱沒有綁定商戶的終端。
以刷卡1萬元為例，POSPOS機默認(rèn)設(shè)定的費率為5.5%，下級代理刷卡1萬元，上級代理可獲得2元利潤。但假如POS機費率設(shè)定為6%，下級代理刷卡1萬元，上級代理可獲得7元利潤。當(dāng)記者質(zhì)疑設(shè)置的合理性時，中介說:“支付公司賺的是手續(xù)費。根據(jù)客戶的問題，假如沒用過，可以直接設(shè)置6%。”。
POSPOS機代理一般主要承擔(dān)商戶擴張、POS機維護、檢查調(diào)整等工作，需要“拉頭”開發(fā)二級代理才能獲得利潤。一位行業(yè)觀察家直言不諱地告訴《北京商報》，事實上，POS很少有POS機代理商能獲得高收入的利潤。這種誘導(dǎo)持卡人做分級代理的行為，不僅損害了持卡人的知情權(quán)，也損害了一些持卡人的知情權(quán)。此外，假如安裝的POS機涉及違法行為，安裝POS機的代理商也將承擔(dān)連帶責(zé)任。
談到POS機套xian操作屢禁不止的原因，金融行業(yè)資深分析師王鵬博表示，對于制造商來說，雖然POS機套xian一直被監(jiān)管部門禁止，但市場上仍有大量套xian需求，POSPOS機制造商和線上線下商家也可以通過POS機掃碼套xian獲得相應(yīng)的利潤，因此POS刷碼套xian屢禁不止。
麻袋研究所高級研究員蘇曉瑞指出，POS機是中性的，從積極的角度來看，可以促進小微機構(gòu)的收集；但從風(fēng)險的角度來看，也可能被犯罪分子利用。收單混亂中的反復(fù)禁令不僅與電子商務(wù)行業(yè)的反復(fù)禁令相同，而且風(fēng)險控制非常困難，總是有需求方。
“造碼”取現(xiàn)套路很多
信用ka套xian是指持卡人沒有通過正常和法律程序(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，以現(xiàn)金方式提取卡中信用額度內(nèi)的資金，不支付銀行提現(xiàn)費。目前，市場上有多種信用ka套xian方式，其中主流方式有兩種，一種是通過刷POS機套xian；另一種是通過二維碼掃描代碼支付給商家，商家將返還給持卡人，從中兌現(xiàn)。
一些中介機構(gòu)在第三方社交平臺上發(fā)布帖子，誘導(dǎo)持卡人套xian，并打出“手拉手教學(xué)、低費率”等字樣。
一位中介告訴記者，一般信用ka的免息周期約為56天，每年365天。只要你用兩張信用ka來回倒賬，每年套xian10次基本上就能滿足你的個人需求。《北京商報》記者在調(diào)查過程中了解到，年底信用ka套xian費率不低，已達5%左右，高達8%，2019年信用ka套xian費率仍處于3.5%左右。
可以看出，信用ka套xian的費率并不低。為什么這么多持卡人熱衷于套xian？主要原因是避免手續(xù)費。根據(jù)某股份制銀行信用ka取現(xiàn)規(guī)定，取現(xiàn)費為中國每筆1%，最低10元/筆；海外(含港澳臺)每筆3%，最低30元/筆$3/筆。比如持卡人一次性取現(xiàn)2000元，手續(xù)費20元。信用ka套xian不需要重復(fù)收取手續(xù)費。
另一位中介告訴記者，信用ka套xian收取8%的手續(xù)費，但許多銀行規(guī)定的預(yù)付現(xiàn)金（即）的金額僅為信用額度的50%左右，但套xian不受本規(guī)定的影響，臨時金額可轉(zhuǎn)為固定金額進行大額套xian。談到詳細操作，中介直言不諱地表示，臨時限額是銀行授予持卡人的臨時限額。有臨時限額后，假如信用ka超過固定限額的10%-20%，可以轉(zhuǎn)換為固定限額。
除了使用POS工具套xian外，一些交易還涉及到套xian鏈中的“編碼”。上述中介告訴記者，套xian需要先制作二維碼，持卡人可以掃描相應(yīng)的二維碼進行付款。付款成功后，中介扣除手續(xù)費，然后返還持卡人。當(dāng)記者表達套xian需求時，中介向記者提供二維碼信息，費率為套xian金額的5%。
從中介口中可以看出，此舉旨在利用臨時配額撬動高杠桿，達到非法套xian的目的，但這種方式無疑為持卡人埋下了隱患。蘇曉瑞進一步指出，這種“代碼”現(xiàn)金流出和杠桿授權(quán)金額高現(xiàn)金流出主要對銀行有兩種危害，一是底層債務(wù)風(fēng)險集聚，壓力銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量；二是積分套利，特別是機票、酒店等大型積分套利黨會破壞銀行的正常商業(yè)秩序。對于用戶來說，這種“代碼”現(xiàn)金會增加個人債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會使信用“花”，此外，地下市場混合，用戶遇到罪犯，非法侵權(quán)的可能性顯著增加，從調(diào)查來看，一些中介有腳本誘導(dǎo)，涉嫌收取“智商稅”。
加強商戶管理，防范風(fēng)險轉(zhuǎn)化
“月收入3000元，套xian養(yǎng)卡負(fù)債幾百萬”“套xian150萬元背債300萬元……“關(guān)于信用ka套xian造成龐大債務(wù)風(fēng)險的內(nèi)容一直在報告中。目前，在使用信用ka的過程中，風(fēng)險和非法消費問題日益突出。信用ka套xian不僅會加速個人杠桿率的上升，還會增加違約風(fēng)險的可能性。
從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，信用ka逾期風(fēng)險進一步上升。根據(jù)央行發(fā)布的《2025年第三季度支付系統(tǒng)運行總體問題》，信用ka逾期半年未償信用總額906.638億元，環(huán)比增長6.13%，占信用ka應(yīng)償信用余額的1.17%，略高于第二季度。
在此背景下，民生銀行、平安銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行相繼宣布，進一步約束信用ka違規(guī)行為。明確要求持卡人不得以任何非法或虛假消費取得銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù)；不得以任何欺詐手段或非法工具惡意取得權(quán)益或優(yōu)惠待遇。個人信用ka透支應(yīng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，包括購房、證券投資、金融管理、其他股權(quán)投資等禁止領(lǐng)域。
對于銀行來說，商家通過“編碼”等方式套xian，使資金脫離消費場景和透支消費的基本定位，無疑會影響銀行的風(fēng)險控制。一家大型國有銀行告訴《北京商業(yè)日報》，銀行信用ka業(yè)務(wù)主要是基于消費場景的信用交付，沒有場景就缺乏實際意義。銀行應(yīng)加強對客戶資格的審查，嚴(yán)格控制入口；增加違約處罰成本，對惡意套xian給予必要處罰。
王鵬博認(rèn)為，信用ka套xian是一種違法行為。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，很可能會影響消費者的個人信用。對于銀行來說，消費者一方面損害了銀行的正常利益，另一方面也增加了消費者違約的風(fēng)險，使銀行未來可能面臨更大的損失。
銀行應(yīng)怎么嚴(yán)格防止信用ka業(yè)務(wù)資金使用控制不力，非法流向非消費領(lǐng)域？王鵬博進一步指出，銀行應(yīng)從源頭出發(fā)，嚴(yán)格管理信用ka申請環(huán)節(jié)，認(rèn)真履行客戶身份識別義務(wù)；關(guān)注客戶動態(tài)，加強信用ka使用管理，深入檢查可疑問題，調(diào)查可疑現(xiàn)金行為，防止風(fēng)險轉(zhuǎn)化。加強對特約商戶和中介公司的管理。實行商戶實名制，完善現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度，協(xié)助相關(guān)機構(gòu)建立和完善信用ka風(fēng)險防控制度。
“此前，監(jiān)管機構(gòu)指出，一些銀行突破了對總信用額度上限的控制，未能實施“剛性扣除”的要求。“長期信用”和“過度信用”問題突出，客戶償付能力認(rèn)定不謹(jǐn)慎。蘇曉瑞建議，銀行應(yīng)加強風(fēng)險控制能力，促進精細風(fēng)險控制，嚴(yán)格遵守信用額度管理制度，在信用ka信用審批工作中遵守謹(jǐn)慎管理原則，加強對資金使用的控制和監(jiān)控。但同時也要避免“一刀切”的風(fēng)險控制，因為這種行為不僅會傷害商業(yè)伙伴，還會失去正常的客戶。
