中國銀聯(lián)商務(wù)為申請入網(wǎng)的機構(gòu)（商場、超市、賣場、娛樂場景等，統(tǒng)稱銀聯(lián)商戶）提供POS機，并提供移動支付服務(wù)（全民付、悅收銀等）、互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)（快捷支付、網(wǎng)銀支付、跨境支付等），主要負(fù)責(zé)線下、線上收單業(yè)務(wù)。

　　在收單業(yè)務(wù)上，中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行（第三方支付機構(gòu)）之間存在競爭與合作，競爭非常激烈，并且打起了價格戰(zhàn)。由于覆蓋渠道廣，中國銀聯(lián)在POS機收單方面具有強大的競爭力。

　　下面通過兩個場景來講解中國銀聯(lián)的收單業(yè)務(wù)，涉及線下場景（POS機收單）和線上場景（全渠道支付收單）。

　　1.POS機收單

　　現(xiàn)在的商場、超市對POS機的使用非常普遍，并且人們在日常生活中已經(jīng)離不開POS機了。POS機收單分為直聯(lián)POS機收單和間聯(lián)POS機收單，區(qū)別在于，間聯(lián)POS機收單的終端設(shè)備先與收單機構(gòu)（非中國銀聯(lián)機構(gòu)）通信，然后通過收單機構(gòu)把通信報文轉(zhuǎn)發(fā)給中國銀聯(lián)交易平臺。

　　POS機設(shè)備包含傳統(tǒng)POS機、電子簽名POS機、智能POS機、中國銀聯(lián)POS機等。

　　很多商戶都不知道怎么申請中國銀聯(lián)POS機，實際上只要按照以下步驟申請就好：

　　（1）商戶首先要弄清楚哪家商業(yè)銀行（收單機構(gòu)）的費用比較少；

　　（2）準(zhǔn)備好相關(guān)材料，收單機構(gòu)會幫助商戶開一個專門賬戶用于中國銀聯(lián)POS機收款；

　　（3）提交POS機申請單，這時收單機構(gòu)和中國銀聯(lián)會審核商戶有沒有資格申請，假如審核通過，中國銀聯(lián)就會將設(shè)備與收單機構(gòu)賬戶信息綁定，然后由收單機構(gòu)安排人員上門安裝。

　　這樣整個POS機的申請步驟就完成了。

　　申請中國銀聯(lián)POS機進件的審核條件和資料如下：

　　·有工商注冊的合法經(jīng)營資格，并能提供境內(nèi)的固定經(jīng)營場所；
　　·提供有效營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、法人身份zheng復(fù)印件；

　　·公司和財務(wù)公私章；
　　·在收單商業(yè)銀行開立對公結(jié)算賬戶；

　　·結(jié)算中心要求的其他證件。

　　同樣，持卡人持個人有效身份zheng件去發(fā)卡行（機構(gòu)）申請自己的銀行ka。

　　中國銀聯(lián)POS機的申請步驟如圖1所示。

圖1

　　中國銀聯(lián)會給商戶分配對應(yīng)的收單機構(gòu)相關(guān)入網(wǎng)協(xié)議并簽約，同時在入網(wǎng)過程中對商戶的征信資料進行驗證。

　　在商戶申請好POS機之后，顧客來商戶消費并采用中國銀聯(lián)POS機刷卡支付方式時，直聯(lián)POS機收單步驟啟動，如圖2所示。

圖2

　　基本業(yè)務(wù)步驟如下：

　　（1）持卡人在特約商戶處選定商品或服務(wù)，使用中國銀聯(lián)銀行ka支付方式進行POS機刷卡消費，由特約商戶發(fā)起授權(quán)請款；

　　（2）POS機采集銀行ka信息，商戶收銀職員輸入金額，持卡人輸入密碼（假如有），并且將卡片信息與支付金額信息提交到收單機構(gòu)進行下單；

　　（3）收單機構(gòu)將交易信息傳遞給中國銀聯(lián)，中國銀聯(lián)將會登記相關(guān)交易信息以做清算和結(jié)算使用；

　　（4）中國銀聯(lián)將根據(jù)銀行k登記的發(fā)卡行和交易報文傳遞給發(fā)卡機構(gòu)；

　　（5）假如發(fā)卡機構(gòu)與收單機構(gòu)是同一家商業(yè)銀行（金融機構(gòu)），則在該銀行內(nèi)部進行資金結(jié)算；若發(fā)卡機構(gòu)與收單機構(gòu)不為同一家商業(yè)銀行，則其資金結(jié)算通過中國銀聯(lián)清算平臺實現(xiàn)跨行結(jié)算；

　　（6）發(fā)卡機構(gòu)對、密碼、卡片余額、交易金額等交易信息進行鑒權(quán)和扣款，將結(jié)果反饋給中國銀聯(lián)和收單機構(gòu)；

　　（7）假如鑒權(quán)和扣款成功，則特約商戶的賬戶將收到用戶支付且扣除手續(xù)費后的款項；

　　（8）收單機構(gòu)收到鑒權(quán)信息，更新自己的交易單狀態(tài)，將鑒權(quán)結(jié)果信息反饋到POS機；

　　（9）假如交易信息通過鑒權(quán)，POS機就會打印交易簽購單，并通過商戶收銀員交由持卡人簽名，商戶留底存根，交易完成。

　　需要注意的是授權(quán)請款（專用名詞）及授權(quán)一般是POS機具或設(shè)備登錄中國銀聯(lián)系統(tǒng)的過程，這個過程會將設(shè)備和商戶數(shù)據(jù)向中國銀聯(lián)系統(tǒng)進行登錄、驗證。請款動作一般是請求付款動作，這里指的是通過交易下單來請求付款。在線下請款步驟中一般需要填寫請款單經(jīng)上級領(lǐng)導(dǎo)批復(fù)后交由財務(wù)部進行批款，只不過在中國銀聯(lián)系統(tǒng)中“上級領(lǐng)導(dǎo)”變?yōu)樯虡I(yè)銀行和中國銀聯(lián)。

　　此外，現(xiàn)行POS機費率（手續(xù)費）如下。

　　·第Ⅰ類商戶含餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類（一般扣率為2%~ 2.5%）。
　　·第Ⅱ類商戶含房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)類（一般扣率為1%，可申請單筆交易封頂）。

　　·第Ⅲ類商戶含、加油、超市類（一般扣率為0.5% ~1%）。
　　·第IV類商戶含公立醫(yī)院、公立學(xué)校（一般扣率視地區(qū)不同各有差異）。

　　·第V類商戶含一般類（一般扣率為1%~3%）。

　　以上是中國人民銀行最近的調(diào)整政策（其費率政策會依據(jù)市場的問題進行動態(tài)調(diào)整），代表銀行結(jié)算費率，假如是個人手刷POS機，則費率一般為0.6%~0.7%。“96費改”之后費率只有三種：一種是消費類手續(xù)費；一種是公益類手續(xù)費；還有一種是減免類手續(xù)費 ，分別為0.6%、0.38%、 0。

　　在正常營業(yè)時間內(nèi)，刷卡都是秒到賬的，一般在8:00~22:00刷卡是秒到賬的，在22:00~24:00刷卡是T+2到賬的，在0:00-08:00刷卡是T+1到賬的。

　　2.全渠道收單

　　全渠道支付是中國銀聯(lián)全渠道接入支付平臺的簡稱，原來中國銀聯(lián)Web/WAP支付支持的業(yè)務(wù)較少，中國銀聯(lián)為了提供統(tǒng)一的支付體驗，將互聯(lián)網(wǎng)支付功能和移動支付功能進行了整合，同時支持移動、互聯(lián)網(wǎng)等渠道的收單業(yè)務(wù)，類似于中國銀聯(lián)自身推出的一個融合支付產(chǎn)品，其中包含互聯(lián)網(wǎng)支付（中國銀聯(lián)在線支付、預(yù)授權(quán)支付、B2B對公支付、跨境支付、無跳轉(zhuǎn)支付）、移動終端渠道（手機安全支付控件、WAP頁面支付、平板電腦支付、預(yù)授權(quán)支付、跨境支付、無跳轉(zhuǎn)支付）、后端模式產(chǎn)品（訂購、代收、代付、輔助消費等）。

　　該產(chǎn)品的實現(xiàn)，也體現(xiàn)了中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)之間在收單業(yè)務(wù)方面的競爭與合作關(guān)系。

　　全渠道接入主要依靠統(tǒng)一支付接口，將中國銀聯(lián)現(xiàn)有的在全渠道、CUPA（中國銀聯(lián)收單平臺）等多個平臺上分散建設(shè)的卡、碼、臉等支付產(chǎn)品（包括支付、撤銷和查詢等多個API）整合為-套接口，支付商戶無感知對接中國銀聯(lián)現(xiàn)有及未來新增的支付產(chǎn)品，且在后續(xù)新產(chǎn)品上線時不需要再次改造，只需商戶或技術(shù)服務(wù)商啟用接口預(yù)留字段即可接入，這樣只要商戶研發(fā)人員一次性接入，就可以讓中國銀聯(lián)用戶在不同的支付場景下有統(tǒng)一的支付體驗。

　　全渠道收單的接入模式從業(yè)務(wù)模式的角度可以分為以下兩種。

　　·前端接入模式：指用戶在商戶應(yīng)用或電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)上進行支付時，首先由商戶系統(tǒng)引導(dǎo)跳轉(zhuǎn)到中國銀聯(lián)的收銀臺頁面，由中國銀聯(lián)頁面或接口收集銀行ka相關(guān)隱秘信息的支付方式，適用于無卡自助消費業(yè)務(wù)場景，常用的B2C、電子商務(wù)支付均使用了前端接入模式。

　　·后端接入模式：指用戶在商戶應(yīng)用或第三方進行支付時，無須跳轉(zhuǎn)到中國銀聯(lián)頁面，由商戶或第三方自行收集銀行ka的相關(guān)信息，然后發(fā)起交易的支付方式。由于后端支付在支付過程中所需的要素可以根據(jù)實際業(yè)務(wù)形態(tài)進行配置，所以相對于前端支付來說有更大的靈活性，商戶在該過程中可以接觸銀行ka的卡片信息和持卡人信息，存在更多的數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險管理及安全評估，所以中國銀聯(lián)對后端接入模式的開放、接入和審核相當(dāng)謹(jǐn)慎和嚴(yán)格。這種方式適用于代收、訂購、銀企支付等業(yè)務(wù)場景中，常用的員工工資代付和訂購使用的就是后端接入模式。

　　全渠道收單的接入模式從系統(tǒng)連接方式的角度也可以分為兩種。

　　·商戶直接接入模式：指具有一定資質(zhì)、技術(shù)研發(fā)和系統(tǒng)管理能力的商戶，直接開發(fā)訂單功能與中國銀聯(lián)系統(tǒng)進行對接，交易數(shù)據(jù)不經(jīng)過其他第三方收單機構(gòu)。

　　·收單平臺接入模式：指第三方支付機構(gòu)、融合支付廠商等利用自身在行業(yè)內(nèi)的技術(shù)和收單能力開發(fā)接口與中國銀聯(lián)系統(tǒng)進行對接，商戶和銷售終端再開發(fā)接口與收單方進行對接，交易數(shù)據(jù)首先會經(jīng)過收單平臺，再經(jīng)過中國銀聯(lián)。

　　在一般問題下，非金融機構(gòu)采用收單平臺接入方式。

　　提交入網(wǎng)全渠道支付申請的步驟如圖3所示。

圖3

　　收單機構(gòu)入網(wǎng)前的準(zhǔn)備工作是完成總對總（企業(yè)總公司對中國銀公司）的接入，在需要項目落地時才到中國銀聯(lián)分公司實現(xiàn)以下業(yè)務(wù)步驟：

　　（1）收單機構(gòu)向所在地的中國銀聯(lián)分公司提交之前收單企業(yè)進件的相關(guān)資料，見提交資料列表；

　　（2）中國銀聯(lián)分公司對進件資料進行審核，假如對資料及征信相關(guān)內(nèi)容審核不通過，則將相關(guān)內(nèi)容發(fā)回、重新提交或補交；

　　（3）在資料審核通過之后，中國銀聯(lián)分公司相關(guān)接口人協(xié)助企業(yè)向中國銀公司業(yè)務(wù)部申請收單機構(gòu)代碼；

　　（4）收單機構(gòu)與中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)部簽署入網(wǎng)協(xié)議和清算協(xié)議；

　　（5）在協(xié)議簽署完成之后，中國銀聯(lián)分公司相關(guān)接口人協(xié)助企業(yè)在中國銀聯(lián)銀行ka跨行支付系統(tǒng)中配置機構(gòu)代碼，關(guān)聯(lián)中國人民銀行或央行大額清算賬戶；

　　（6）中國銀聯(lián)分公司相關(guān)接口人協(xié)助企業(yè)在中國銀聯(lián)差錯管理平臺和商戶信息公共服務(wù)系統(tǒng)中注冊相關(guān)賬號，并且需要掌握商戶清算信息的配置方式和系統(tǒng)使用方式；

　　（7）收單機構(gòu)在以上步驟申請完畢之后，就可以拿到相關(guān)參數(shù)與文檔，進行系統(tǒng)研發(fā)、聯(lián)調(diào)、測試；對于以總對總方式完成商戶信息注冊的收單機構(gòu)，由中國銀公司統(tǒng)一提供測試服務(wù)；對于以分對分（企業(yè)分公司對銀行當(dāng)?shù)胤止荆┓绞酵瓿缮虘粜畔⒆缘氖諉螜C構(gòu)，由中國銀聯(lián)本地分公司協(xié)助收單機構(gòu)完成測試工作；

　　（8）通過測試和驗收之后，就可以上線運營了。

　　收單機構(gòu)需要提交的資料列表如下：

　　·中國銀聯(lián)收單機構(gòu)新業(yè)務(wù)類型開辦申請表；
　　·中國銀聯(lián)收單外包服務(wù)機構(gòu)注冊登記聲明書；

　　·全渠道收單機構(gòu)接入申請表；
　　·營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件、企業(yè)驗資證明書；

　　·經(jīng)具有合法資質(zhì)會計師事務(wù)所審計的企業(yè)上一年度財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表及其附注（附會計師事務(wù)所營業(yè)執(zhí)照及會計師資格證）；
　　·企業(yè)經(jīng)營財務(wù)狀況說明；

　　·高級管理人員履歷材料；
　　·企業(yè)綜合問題報告；

　　·企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)問題報告；
　　·企業(yè)分支機構(gòu)（辦事處）問題說明；

　　·企業(yè)規(guī)章制度或主業(yè)務(wù)步驟；
　　·與所有合作收單機構(gòu)簽署的中國銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)專業(yè)化委托服務(wù)協(xié)議復(fù)印件。

　　第三方收單機構(gòu)提交申請資料之后，開始進行相關(guān)技術(shù)研發(fā)。同時，中國銀聯(lián)信息總中心會根據(jù)申請材料聯(lián)系收單機構(gòu)，與收單機構(gòu)共同確定沙箱測試細(xì)節(jié)、要求環(huán)境及相關(guān)計劃，并且全程提供對資金流、數(shù)據(jù)流及業(yè)務(wù)測試的支持。

　　在測試完畢之后，中國銀聯(lián)信息總中心會向中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)運營中心提供相關(guān)測試結(jié)果報告，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)運營中心對測試通過的收單機構(gòu)進行生產(chǎn)參數(shù)配置，這樣就完成了整個收單機構(gòu)入網(wǎng)的步驟。